Что выгоднее — аренда квартиры или ипотека? В разных странах на этот вопрос ответят по-разному. Например, молодые семьи в Европе или США предпочитают арендовать жилье. Это позволяет им быть более мобильными, переезжать с места на место и принимать выгодные рабочие предложения. Есть и другие доводы в пользу аренды. К примеру, в Соединенных Штатах детей можно отдать в школу только по месту фактического проживания, так что, иногда от этого зависит и выбор жилья.

В России совсем другая психология: наши граждане стремятся купить недвижимость. Своя квартира воспринимается как гарант стабильности — однако она и стоит дорого. Нужно ли вкладывать деньги в ипотеку или все-таки лучше снимать жилье? Мы решили обозначить основные плюсы и минусы в обоих вариантах. А еще — подсчитать, какой из них выгоднее для молодой семьи, у которой еще нет опыта управления совместным бюджетом.

«Аренда не для нас, нам лучше ипотеку»

Наверное, каждый второй молодой человек думает именно так, переоценивая свои силы и недооценивая реальные риски.

Со съемной квартирой все просто и понятно – платим арендную плату и живем. А вот у ипотеки есть «подводные камни». Мы не очень грамотны в этом вопросе и нам кажется, что ипотека — это почти как аренда, только мы платим за свое жилье.

На самом деле, все далеко не так. Ипотека — это стоимость квартиры плюс проценты, которые мы платим банку. И чем дороже квартира, тем крупнее будут выплаты. Как только вы задумались над вопросом ипотеки, зайдите на сайт любого банка и откройте кредитный калькулятор. Нажмите на кнопку «ИТОГО» – и узнаете, сколько денег вы отдадите банку за весь период ипотечного кредитования.

Допустим, квартира, ради которой вы берете ипотеку, стоит 7 миллионов рублей. Первоначальный взнос — 15%, то есть 1,050,000, процентная ставка — 7.7% со сроком кредита в 20 лет. За это время, помимо 7 миллионов, вам придется выплатить еще почти 6 миллионов рублей в качестве процентов банку. За эти деньги можно было бы купить вторую квартиру.

Более того, если вы не способны погасить кредит, банк может забрать ваше имущество. Представьте, что это произойдет на семнадцатом году вашей «ипотечной зависимости», когда вы уже выплатили банку проценты, по сумме равные стоимости еще одной квартиры. Да, именно так: ваши выплаты по ипотеке начинаются с выплаты процентов, и только небольшая часть идет на погашение долга за квартиру.

Ипотека против аренды: плюсы и минусы аренды

Аренда квартиры: плюсы для молодой семьи

Аренда жилья выгодна по многим причинам. Первый плюс  –  здесь меньше трат, чем при покупке квартиры в ипотеку. Первоначальный взнос и ежемесячные выплаты по ипотеке — это большие деньги. Именно поэтому квартиры часто снимают молодые семьи со скромными доходами.

Второй плюс — мобильность. Когда вы арендуете жилье, вы не привязаны к конкретному месту. Это важно для тех, кому нужна свобода передвижения и возможность найти хорошую работу в другом городе. Чаще всего это молодые люди или семьи, в которых еще нет детей.

Третий плюс — отсутствие серьезных обязательств. Если вы берете ипотеку, то у вас должен быть стабильный и достаточно высокий заработок и средства на первоначальный взнос. Иначе банк ипотеку может не одобрить. При аренде квартиры в России у вас никто не будет спрашивать финансовые документы — лишь бы вы платили вовремя.

Аренда квартиры: минусы для молодой пары

Первый серьезный минус здесь — в том, что аренда дорожает. Из-за инфляции арендодатели периодически повышают цены на жилье. В то же время, сложно предсказать, будут ли увеличиваться ваши доходы, и «потянете» ли вы увеличение платы за съемную квартиру. Однако, если арендодатель дорожит вами, если его устраивает то, что вы содержите квартиру в чистоте и платите вовремя, то, скорее всего, он будет стараться вас удержать.

Второй недостаток — отсутствие психологического комфорта. Хозяин съемной квартиры может попросить вас съехать в любой момент, и вам придется подчиниться. Арендаторы в этом плане пока слабо защищены российским законодательством.

Что лучше — снимать жилье или жить с родителями? Разбираем плюсы и минусы

Ипотека на выгодных условиях: о чем надо знать молодым семьям

Ипотека: три плюса

Первый плюс ипотеки — это фиксированная ставка. В отличие от стоимости аренды, ипотечный платеж всегда остается одинаковым. Кроме того, инфляция «съедает» проценты по ипотечным выплатам, и с каждым годом делать взносы за квартиру владельцу становится все легче.

Второй существенный плюс — возможность получения льготной ипотеки для молодой семьи. Вы имеете на нее право, если вам и вашему супругу/супруге меньше 35 лет. Расходы на ипотеку также можно сократить с помощью имущественного налогового вычета или материнского капитала.

Третий плюс — возможность заработать на активе. Квартиру, за которую вы выплачиваете ипотеку, можно сдать в аренду. Так вы получите деньги, необходимые для покрытия кредита. Вы также можете продать недвижимость и заработать на ней, если она вырастет в цене. Ипотечные условия позволяют это сделать. Но все это осуществимо только при условии, что у вас есть еще одна квартира или дом.

Ипотека: минусы, о которых нужно знать

Первый минус: если вам вдруг срочно понадобятся деньги, квартиру вы можете быстро и не продать (либо вы потеряете в цене). Даже при самых благоприятных условиях только на оформление сделки у вас уйдет минимум две недели.

Второй минус: если вы рассматриваете ипотеку как инвестирование в недвижимость, то стоит помнить, что в России квартиру можно продать только за рубли. На сегодняшний день это не очень выгодно. Например, за 2020 год средняя цена вторичной недвижимости в российских городах-миллионниках увеличилась только на 10.3%. При этом рост цен на квартиры не успевает за ростом цен валют по отношению к рублю.

Третий минус — ежемесячные затраты. В краткосрочной перспективе выплаты по ипотеке больше, чем плата за съемное жилье. Тем не менее, в отличие от аренды, вы инвестируете деньги в собственную недвижимость.

Четвертый минус — а как насчет стабильности? Если экономика в стране нестабильна, и вы рискуете в любой момент потерять работу, то можно потерять и деньги, вложенные в ипотеку. Так что, очень внимательно изучите соответствующий пункт договора с банком.

Все в дом! 10 правил по ведению семейного бюджета

Насколько выгодна ипотека? Посчитаем

Ипотека на 10 лет

По данным ЦИАН за 2020 год, во всех крупных городах с населением более 500 тыс. человек платеж по ипотеке выше ставки аренды. Меньше всего придется доплачивать за десятилетнюю ипотеку относительно аренды в Краснодаре, Саратове, Махачкале (разница не более 1,5 тыс. руб.). Больше всего — в Москве (разница в 32 тыс. руб.), Санкт-Петербурге (19,7 тыс. руб.) и Владивостоке (13,2 тыс. руб.).

Ипотека на 20 лет

В 2020 году в ЦИАН подсчитали, что в 23 городах и областях с населением более 500 тыс. человек платеж по ипотеке для однокомнатной квартиры ниже средней арендной ставки (если первый взнос составляет 20% от стоимости). Аренда выйдет дешевле в Москве (на 7 тыс. руб. в месяц), Санкт-Петербурге (на 3,5 тыс. руб.), Астрахани (на 2,6 тыс. руб.).
Подведем итоги

Так что же выбрать — аренду или ипотеку?

Если вы готовы к переездам ради работы или у вас пока нет стабильного и достаточно высокого заработка, то аренда вам подойдет больше. Однако у ипотеки есть существенный плюс: несмотря на то, что вам придется выплачивать за нее крупные суммы, вы инвестируете их в недвижимость. При желании вы можете на этом активе заработать — сдать квартиру в аренду или продать ее в условиях роста цен на недвижимость.

А может, еще раз все взвесить и подумать? Секретный лайфхак

Даже если вы уверены в завтрашнем дне и планируете создание семьи, все же лучше не спешить с ипотекой. Поживите какое-то время в съемной квартире, и вы поймете, сколько денег вам нужно на текущие расходы, а сколько вы сможете откладывать на покупку жилья. «Залезть» в программу ипотеки можно в любой момент. Но помните: это обязательство на долгие годы. Если у вас нет опыта независимого проживания, то вам будет сложно оценить свои возможности. Да и жизнь в таких сложных финансовых условиях может негативно повлиять на ваши отношения.

Проверьте свои силы и примите решение самостоятельно

Хотите узнать, каково вам будет жить в течение ближайших 10–20 лет после получения ипотеки? Возьмите в кредит на 12 месяцев дорогой телевизор. В течение года вы ощутите все плюсы и минусы, о которых мы рассказываем, и сможете принять более взвешенное решение о возможной покупке квартиры. В любом случае — выбор за вами!

Материал подготовлен при участии Аруиной Даниеллы